微信支付插座今天給大家分析一下支付寶、微信支付帶動(dòng)第三方支付超速發(fā)展的背后有什么樣的商機(jī)?
支付寶、財(cái)付通就像兩個(gè)巨大的漩渦,把客戶、商戶都往里吸,越來越快,近兩年,支付寶財(cái)付通的市場(chǎng)份額以每年十幾百分點(diǎn)的速度在快速提升。當(dāng)今天你作為收單機(jī)構(gòu)去拓展商戶,商戶說你不受理支付寶、財(cái)付通,就不和你玩。在這個(gè)趨勢(shì)下,所有國(guó)有銀行與中小銀行都被甩到一邊了,那些中小支付機(jī)構(gòu)紛紛傍大款,漩渦之下,再好的支付產(chǎn)品都沒有機(jī)會(huì)。
支付寶和微信支付
有一個(gè)數(shù)字怵目驚心,寶寶與小微這兩家機(jī)構(gòu)現(xiàn)在占有了支付市場(chǎng)的70%以上份額(個(gè)人客戶的線上線下合計(jì)交易筆數(shù)占比,下同),可以說事實(shí)上掌控了支付市場(chǎng)。估計(jì)央媽沒有想到,打個(gè)盹兒,中國(guó)五大國(guó)有銀行,加上幾十家股份制、中小城商行等,要被兩大民營(yíng)巨頭捆住手腳了,而以往以銀聯(lián)為核心的“四方支付模式”,也將被寶寶與小微的“三方模式”給打蔫了。
銀行
對(duì)銀行而言,當(dāng)你70%以上的客戶支付場(chǎng)景依賴支付寶和財(cái)付通的時(shí)候,銀行其實(shí)也失去了對(duì)等談判的空間,只需說你的客人在部分場(chǎng)景不能使用,你銀行就得乖乖就范。其實(shí),今天就有很多小銀行是求著支付寶和財(cái)付通,接入自己的銀行卡;而作為一個(gè)普通的老百姓,當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你為了在淘寶上買東西、為了在微信上收紅包,而不得不開立一個(gè)支付賬戶,留下大量敏感的賬戶信息,當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你的交易信息越來愈多的集中在兩家支付機(jī)構(gòu),你會(huì)不會(huì)為了你的隱私和信息安全而擔(dān)憂?但是你沒得選擇,今天你會(huì)發(fā)現(xiàn)離開了支付寶、財(cái)付通,你的生活會(huì)變得很不方便。
你可能會(huì)說我是陰謀論者,人家支付寶、財(cái)付通可是有價(jià)值觀、有使命感的企業(yè),一心為民謀福利,是普惠金融的倡導(dǎo)者和實(shí)踐者。Too yong,too simple,這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭員工的超高收入,你當(dāng)是因?yàn)樗麄冏龃壬贫@得的嗎?阿里、騰訊的高估值,你當(dāng)是資本看中了阿里、騰訊對(duì)社會(huì)公益的貢獻(xiàn)嗎?看看他們的ROE,都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過社會(huì)平均水平,看中流量高度集中帶來的超額利潤(rùn),這才是高估值的秘密所在。借唄、花唄的年利率15%以上,而其資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本加起來也不過4%左右,即便加上2%的運(yùn)營(yíng)成本,中間利潤(rùn)有九個(gè)百分點(diǎn),哪怕把這些流量放給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來做,也要收取5-9個(gè)百分點(diǎn)的手續(xù)費(fèi),遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行的收益,你還覺得這是普惠金融嗎?估計(jì)目前這只是“中國(guó)好歌手”中的歌王秀吧。
銀行
當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為李開復(fù)所講的數(shù)據(jù)黑洞,連開放客戶流量給銀行辦理信用卡,也要求這些信用卡的交易數(shù)據(jù)都必須回傳給他們的時(shí)候,你會(huì)不會(huì)對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的掌控欲感到一絲的擔(dān)心?
不能說支付寶、財(cái)付通的做法有錯(cuò),在商言商,爭(zhēng)取對(duì)自己*有利的利益是再正當(dāng)不過的。公眾的利益不能安放在一家企業(yè)的良心和覺悟之上,而必須安放在健康的市場(chǎng)生態(tài)之上,安放在政府部門的有效監(jiān)管之上。
現(xiàn)在的問題是,央行還來得及監(jiān)管嗎?當(dāng)面對(duì)的是擁有數(shù)億用戶的支付機(jī)構(gòu),當(dāng)支付市場(chǎng)高度集中的時(shí)候,是不是也在無(wú)形中培育了第二個(gè)央行在爭(zhēng)奪支付市場(chǎng)的規(guī)則制定權(quán)?